Die jährliche Einzahlung in die 3. Säule kann bei der Aargauischen Kantonalbank auf ein Säule 3a-Konto getätigt werden. Vorsorgekonten werfen in der Regel einen höheren Sparzins ab als Sparkonten, jedoch kann die Rendite auf dem Sparkapital deutlich verbessert werden, indem die Einzahlung in Wertschriften investiert wird. Die Aargauische Kantonalbank bietet dazu spezielle Portfoliofonds für die Vorsorge an.
Beim Wertschriftensparen schwankt das investierte Kapital, jedoch gleichen sich diese Schwankungen auf Dauer in der Regel aus. Das A und O beim Wertschriftensparen ist nämlich der lange Anlagehorizont, welcher bei Säule 3a-Einzahlungen sehr oft gegeben ist.
Auch der reguläre Sparprozess auf Sparkonten kann durch die Investition in Wertschriften optimiert werden. Dafür eignen sich sogenannte Fondssparpläne. Dabei wird gemeinsam in einem Gespräch die Einzahlungshöhe passend für die Lebenssituation ermittelt. Trotz systematischem Vermögensaufbau bleibt man jedoch frei und kann jederzeit über das angesparte Vermögen verfügen. Eine letzte Möglichkeit, der Vorsorge den letzten Schliff zu geben, bietet sich durch freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse an. Die Pensionskasse ermittelt das Einkaufspotenzial und weist es in der Regel auf dem Vorsorgeausweis aus. Einkäufe können wie die Einzahlungen in die 3. Säule vom steuerbaren Einkommen in Abzug gebracht werden. Wer aktuell keine grossen Beträge in die Pensionskasse binden möchte oder kann, informiert sich am besten bei der eigenen Pensionskasse, ob die Möglichkeit besteht, grössere freiwillige Sparprämien zu leisten. Diese führen zwar zu einer tieferen Lohnauszahlung, stehen jedoch bei der Pensionierung in Form von höheren Renten- oder Kapitalauszahlungen aus der Pensionskasse wieder zur Verfügung. Das steuerbare Einkommen reduziert sich und so bezahlt man weniger Steuern.

Eine Vorsorgelücke entsteht, wenn die zu erwartenden Renten aus der 1. und 2. Säule die gewohnten Lebenshaltungskosten nicht decken. Eine Möglichkeit, diese Vorsorgelücken zu schliessen, sind Einzahlungen in die Säule 3a. Optimalerweise bezahlt man den jährlichen Maximalbeitrag ein. Dieser beträgt für die Jahre 2023 und 2024 mit einem Anschluss an eine Pensionskasse jeweils CHF 7056 pro Person. Weitere Möglichkeiten bieten sich in der Pensionskasse, wo oftmals Vorsorgelücken entstehen, weil beispielsweise in der Vergangenheit in einem Teilzeitpensum gearbeitet wurde oder der Lohn gestiegen ist. Diese Lücken können durch freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse geschlossen werden. Die Einzahlungen in die Pensionskasse sind dann jedoch gebunden und stehen ab der Pensionierung in Form von höheren Renten- oder Kapitalauszahlungen zur Verfügung. Eine Alternative zu Pensionskasseneinkäufen sind freiwillige Sparbeiträge, die vom Lohn abgezogen werden und direkt in die Pensionskasse fliessen. Die Pensionskasse kann darüber Auskunft geben, ob diese Möglichkeit beim Pensionskassenanschluss besteht. Alle diese Einzahlungen haben den grossen Vorteil, dass sie steuerlich abzugsfähig und deshalb sehr interessant sind. Der private Vermögensaufbau kann zusätzlich mit einem Fondssparplan aufgebaut werden. Die Anlagestrategie und die Höhe der Einzahlungen können dabei frei gewählt werden.

Man muss kein Vorsorgeexperte sein, um sich einen guten Überblick über die eigene finanzielle Situation verschaffen zu können. Oft hilft es, wenn alle Unterlagen zusammengetragen werden. So ist man auch gut vorbereitet für den Austausch mit einem Finanzplanungsexperten.
In einem solchen Gespräch wird anhand der aktuellen Einkommens- und Vermögenssituation bestimmt, welche Annahmen für die Zukunft getroffen werden sollen. So kann die eigene Situation auf einen Zeitstrahl gelegt und die langfristige Entwicklung abgelesen werden.
Aus diesen Erkenntnissen lassen sich gezielte Massnahmen bestimmen, die dann in Begleitung der Kundenberaterin oder des Kundenberaters Jahr für Jahr umgesetzt werden. Wir von der Aargauischen Kantonalbank begleiten Sie gerne bei all diesen Schritten.

Früher in die Pension zu gehen ist oft ein grosser Wunsch unserer Kundinnen und Kunden. Doch wer mit diesem Gedanken spielt, der fängt am besten frühzeitig mit der persönlichen Planung an. Eine Frühpensionierung ist teuer.
Der Lohn fällt frühzeitig weg und es werden weniger Sparbeiträge in die Pensionskasse geleistet. Ausserdem wird das Altersguthaben mit einem tieferen Umwandlungssatz in die Pensionskassenrente umgewandelt.
Wer sich mit dem Thema aber frühzeitig beschäftigt, kann gezielt schauen, welche Massnahmen für den Traum Frühpensionierung in die Wege geleitet werden müssen. Darüber hinaus kann überprüft werden, ob mit dem heutigen Sparziel genügend Vermögen aufgebaut wird, um spätere Lücken auszugleichen. Denn oftmals ist auch bei einer Frühpensionierung das Ziel, den aktuellen Lebensstandard beizubehalten.

Das Vorsorgesparen in die Säule 3a bietet einige Vorteile. Einerseits können die Einzahlungen vom steuerbaren Einkommen vollständig abgezogen und andererseits kann bereits frühzeitig die eigene Altersvorsorge verbessert werden. Die Einzahlungen werden dabei in einem persönlichen Topf geäufnet. Sämtliche Erträge aus der Säule 3a sind steuerfrei, was beim «normalen» Sparen nicht der Fall ist.

Eine Banklösung ist eine reine Sparlösung und kann als Konto- oder als Wertschriftenlösung umgesetzt werden. Bei beiden Banklösungen können der Zeitpunkt der Einzahlung sowie die Höhe des Betrags frei gewählt werden. Wenn das Kapital aus der Säule 3a zur Auszahlung gelangt, werden dann das angesparte Kontoguthaben oder das angesparte Fondsvermögen ausbezahlt. Eine Versicherungslösung vermischt Sparen und Versichern in einem Produkt. Bei Vertragsabschluss werden ein Sparziel definiert sowie fehlende Lücken im Risikofall eruiert (Invalidität, Todesfall). Daraus ergibt sich die Jahresprämie. Die Jahresprämie geht jedoch nicht vollständig in den persönlichen Topf, sondern ein Teil  wird für die definierten Risikoleistungen verwendet. An die jährlich definierten Einzahlungen bzw. Jahresprämien muss sich die versicherte Person halten, ansonsten muss mit starken Leistungskürzungen gerechnet werden. Die Versicherungslösung kann im Sparbereich ebenfalls mit einer Fondslösung ausgestaltet werden.

Der maximale Beitrag in die Säule 3a liegt bei Personen mit einem Pensionskassenanschluss im Jahr 2023 bei CHF 7'056.-, für Erwerbstätige ohne Anschluss an eine Pensionskasse CHF 35'280.-. Wie viel und ob überhaupt einbezahlt wird, ist davon abhängig, ob eine Bank- oder eine Versicherungslösung gewählt wurde. Bei einer Banklösung kann der einzuzahlende Jahresbetrag innerhalb des maximalen Beitrags selbst definiert werden. Auch der Zeitpunkt der Einzahlung kann frei gewählt werden und es gibt keinen Einzahlungszwang. Bei der Versicherungslösung muss sich die versicherte Person jedoch an die definierten Jahresprämien sowie an den Zeitpunkt der Fälligkeit halten.

Das angesparte Kapital in der Säule 3a ist gebunden und kann frühestens fünf Jahre vor dem AHV-Alter bezogen werden. Bei folgenden Ausnahmen ist ein frühzeitiger Bezug der Säule 3a möglich: Finanzierung Wohneigentum oder Rückzahlung der Hypothek, Invalidität oder Tod, unter gewissen Umständen beim Verlassen der Schweiz oder bei der Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit.

Das Endvermögen entspricht den geleisteten Einzahlungen plus Kontozinsen oder Wertschriftenrendite. Bei einer Kontolösung werden im heutigen Umfeld keine oder nur minimale Zinsen zum Guthaben dazugezählt. In der Säule 3a ist der Anlagehorizont in der Regel genügend lang, sodass eine Säule 3a mit Sparfonds ideal ist, um die Rendite zu verbessern.

Sofern keine letztwillige Verfügung besteht, regelt das Gesetz, wer welchen Anteil am Erbe erhält. Die geltenden gesetzlichen Bestimmungen lassen Ihnen jedoch einen gewissen Spielraum – je nachdem, welche Angehörigen Sie hinterlassen. Das Zivilgesetzbuch ermöglicht es Ihnen, mithilfe eines Testaments oder eines Erbvertrags festzulegen, wer nach Ihrem Ableben Ihr Vermögen erhält – damit die «richtigen» Personen profitieren und abgesichert sind. Ob beim Aufsetzen eines Testaments oder beim Erstellen eines Ehe- und/oder Erbvertrags – die Spezialistinnen und Spezialisten der AKB gehen auf Ihre individuellen Wünsche ein und beraten Sie persönlich.

Nach dem Tod einer Person kommen zahlreiche anspruchsvolle Aufgaben auf die Hinterbliebenen zu. Einerseits sind viele administrative Tätigkeiten zu erledigen, andererseits müssen die Erbinnen und Erben das Nachlassvermögen bestimmen und korrekt aufteilen. Dies überfordert die Hinterbliebenen oft, selbst wenn die erblassende Person ihren Nachlass in einem Testament oder Erbvertrag geregelt hat. Um sicherzustellen, dass der letzte Wille umgesetzt und die Angehörigen entlastet werden, kann testamentarisch eine professionelle Willensvollstreckerin oder ein professioneller Willensvollstrecker eingesetzt werden. Wir von der Aargauischen Kantonalbank unterstützen Sie gerne dabei.